При выборе кредитной программы каждый потенциальный заемщик хочет выбрать, с одной стороны, самые оптимальные условия сделки, а с другой стороны, самые выгодные, т.е. с минимальными расходами. При выборе необходимо помнить несколько важных особенностей:
1. Чем меньше требований предъявляет банк к заемщику или к залогу, тем выше, скорее всего, будет процентная ставка по ипотеке;
2. Проценты по кредиту тем выше, чем больше срок ипотеки;
3. Расходы по кредитной сделке включают в себя кроме процентов дополнительные комиссии, платежи по страхованию и оценке залога, плату за ведение кредитного досье и др. Поэтому необходимо рассчитывать полную стоимость кредита;
4. Ставка по ипотеки снижается по мере увеличения суммы первоначального взноса.
Выбирая ту или иную ипотечную программу, мы чаще всего сравниваем их по нескольким основным критериям:
1. Процентная ставка по ипотеке;
2. Максимальный возможный срок кредита;
3. Необходимый размер собственных накоплений (первоначальный взнос);
4. Доходы, учитываемые банком при расчете размера кредитных средств.
Сравнивая ипотечные программы нескольких российских банков можно отметить, что проценты по ипотеке значительно варьируются (от 7 до 11 % годовых). При этом более высокая процентная ставка не означает отсутствие необходимости документально подтверждать доход или наличие других выгодных условий.
Заметим, что при таком разбросе размера процентных ставок по кредитам, практически все из анализируемых банков требуют от заемщика документального подтверждения размера доходов (по форме 2НДФЛ). При это Росбанк готов снизить размер ставки на 1 % при подтверждении дохода справкой, допуская предоставление справки о доходах по форме банка. Условия ипотеки Альфа-банка и Россельхозбанка также допускают наличие справки о доходах в форме, отличной от 2НДФЛ.
Максимальный размер ссудных ресурсов, на которые может рассчитывать Клиент банка, зависит от доходов заемщика. Однако ряд банков в настоящее время учитывают не только доход самого заемщика, но и близких родственников. Так, Банк ВТБ, Россельхозбанк, Альфа-банк берут в расчет совокупный доход семьи. Сбербанк учитывает любые документально подтвержденные доходы самого заемщика. Условия предоставления ипотечных кредитов ряда банков допускают привлечение доходов не только родственников, но и других Созаемщиков.
Выбирая подходящую программу кредитования, немаловажную роль играет и вопрос, на какой срок банк готов предоставить средства. Для заемщика этот вопрос важен, поскольку от того, на какой период можно взять кредит, зависит размер ежемесячного платежа. В настоящее время многие банки предлагают кредиты на срок до 30 лет (Сбербанк). ВТБ увеличил срок предоставления кредита до 50 лет. Альфа-банк и Россельхозбанк предлагают ипотеку на срок до 25 лет. Росбанк установил максимальный срок ипотечных кредитов – 20 лет.
Размер первоначального взноса – один из самых важных вопросов при выборе условий ипотечной программы. Сумма собственных средств должна быть от 15 до 40 %. Большинство банков готовы предоставить ипотечный кредит при стартовом платеже в размере 30 % от стоимости приобретаемого жилья. На сегодняшний день получить ипотеку без первоначального взноса практически невозможно. Но при необходимости можно найти ипотечную программу с минимальным первичным размером вложений собственных средств.
Разобраться в многообразии условий кредитных программ просто, если составить для себя ряд самых важных условий, которые необходимо учесть. Сравнение по этим критериям программ разных банков дает возможность выбрать самый оптимальный вариант.
Поделиться?
Исправить? Пишите на rubnk@mail.ru